為引導(dǎo)更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，近日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估辦法》。該《辦法》的發(fā)布影響有多大?對(duì)農(nóng)商行來(lái)說(shuō)是機(jī)遇還是挑戰(zhàn)?面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)商行如何才能“揚(yáng)長(zhǎng)避短”?

一紙文件落地，影響會(huì)有多大?

就在《鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》正式實(shí)施3天后，月4日，中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估辦法》，突出金融對(duì)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持。這也是對(duì)《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》明確要求“制定金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估辦法，夯實(shí)頂層設(shè)計(jì)”作出的積極響應(yīng)。

作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)商行，將面對(duì)怎樣的變局?又該如何應(yīng)對(duì)?

變“引導(dǎo)性監(jiān)管”為“強(qiáng)制性約束”

“這個(gè)《辦法》是金融機(jī)構(gòu)今后信貸投放的行動(dòng)指南，真的值得好好研究。”一位來(lái)自農(nóng)商銀行資深人士稱，《辦法》適用于進(jìn)出口銀行外的所有銀行機(jī)構(gòu)(包括農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行)。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示，《辦法》非常重要，等于是通過(guò)這種監(jiān)管考核把金融機(jī)構(gòu)全面服務(wù)鄉(xiāng)村振興的政策要求“制度化”了。

曾剛認(rèn)為，本次《辦法》具有兩個(gè)鮮明的特點(diǎn)：第一是對(duì)考核的指標(biāo)更加精準(zhǔn)、更加具體;第二是加強(qiáng)了評(píng)估結(jié)果運(yùn)用，考核的力度更大。

《辦法》通過(guò)定量和定性共十項(xiàng)指標(biāo)考核金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興情況。其中，定量指標(biāo)權(quán)重75%，包括貸款總量、貸款結(jié)構(gòu)、貸款比重、金融服務(wù)和資產(chǎn)質(zhì)量五類;定性指標(biāo)權(quán)重25%，包括政策實(shí)施、制度建設(shè)、金融創(chuàng)新、金融環(huán)境、外部評(píng)價(jià)五類，且另設(shè)加分項(xiàng)、扣分項(xiàng)。

《辦法》不僅對(duì)考核指標(biāo)更細(xì)化、更具體，而且考核結(jié)果與金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管評(píng)級(jí)掛鉤，加大了考核力度，突出了評(píng)估結(jié)果運(yùn)用的激勵(lì)約束機(jī)制，變“引導(dǎo)性監(jiān)管”為“強(qiáng)制性約束”。

《辦法》還把考核評(píng)估結(jié)果分為分優(yōu)秀、良好、一般、勉勵(lì)四檔，對(duì)列入“勉勵(lì)檔”的金融機(jī)構(gòu)，中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)視情節(jié)輕重依法采取約見金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人談話等措施，督促其限期整改。

機(jī)遇or挑戰(zhàn)?

7月4日起施行的《辦法》將對(duì)金融機(jī)構(gòu)，尤其對(duì)中小銀行帶來(lái)哪些影響，成為農(nóng)商行近期熱議的話題。

一位來(lái)自東部沿海的農(nóng)商銀行高管表示，《辦法》的出臺(tái)，勢(shì)必會(huì)通過(guò)強(qiáng)制性約束，使得更多金融機(jī)構(gòu)涌入“三農(nóng)”領(lǐng)域，過(guò)去農(nóng)商行固守的“一畝三分地”將會(huì)被打破。

該農(nóng)商銀行高管認(rèn)為，過(guò)去監(jiān)管部門只對(duì)國(guó)有大行提出普惠小微貸款增速不低于30%或40%等總體指標(biāo)，并未細(xì)分具體領(lǐng)域，如今《辦法》細(xì)化到具體行業(yè)中，如，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款、農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款等，并且貸款結(jié)構(gòu)考核占比高達(dá)40%，這樣一來(lái)，國(guó)有大行不再是“掐尖”，而是“挖根”，“三農(nóng)”市場(chǎng)更激烈的“客戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)”將全面打響。

這位農(nóng)商銀行高管的擔(dān)憂并非沒有道理。其實(shí)，對(duì)于“三農(nóng)”市場(chǎng)，國(guó)有大行早已提前暗中布局。

如早在2018年，建設(shè)銀行在總行層面研究制定了《涉農(nóng)業(yè)務(wù)綜合營(yíng)銷指導(dǎo)意見》，明確服務(wù)“三農(nóng)”重點(diǎn)領(lǐng)域，總結(jié)推廣多種涉農(nóng)業(yè)務(wù)模式，加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，農(nóng)村第一、二、三產(chǎn)業(yè)融合和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等重點(diǎn)客戶和項(xiàng)目的支持力度。

“挑戰(zhàn)者，不僅是國(guó)有大行加大進(jìn)軍‘三農(nóng)’領(lǐng)域步伐，而且股份制銀行、城商行也將會(huì)加大爭(zhēng)奪‘三農(nóng)’市場(chǎng)力度。”一位來(lái)自農(nóng)信系統(tǒng)資深人士表示，過(guò)去股份制銀行、城商行對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域涉足不廣、不深，如今在《辦法》的制度約束下，他們也必將分去“三農(nóng)”市場(chǎng)的一塊“蛋糕”。

然而，《辦法》的實(shí)施帶給農(nóng)商行的并非只有挑戰(zhàn)和危機(jī)。曾剛認(rèn)為，鄉(xiāng)村振興全面實(shí)施，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，絕對(duì)是大利好，而農(nóng)商行又是扎根本土的地方性金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)開展的主戰(zhàn)場(chǎng)就在農(nóng)村，相較于其他銀行來(lái)說(shuō)，其未來(lái)的增長(zhǎng)空間會(huì)更大。

農(nóng)商行怎么干?

“《辦法》帶來(lái)的影響是深遠(yuǎn)的，相信各家省聯(lián)社將會(huì)制定貫徹實(shí)施《辦法》的配套政策和實(shí)施細(xì)則。”一位中部地區(qū)農(nóng)商銀行的高管認(rèn)為。

農(nóng)商行如何在落實(shí)《辦法》中，繼續(xù)保持“農(nóng)村金融主力軍”的地位，并力爭(zhēng)做到市場(chǎng)份額不減?某中部地區(qū)農(nóng)商銀行的高管認(rèn)為，農(nóng)商行要學(xué)“田忌賽馬”，揚(yáng)長(zhǎng)避短，走差異化發(fā)展之路。對(duì)此，該農(nóng)商行高管提出了四點(diǎn)策略：

堅(jiān)守做小做散戰(zhàn)略定力。對(duì)“二八法則”反其道而行之，做長(zhǎng)尾客戶，同時(shí)通過(guò)科技賦能減低營(yíng)銷成本，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，在控制成本的前體下，把長(zhǎng)尾客戶的潛力充分挖掘出來(lái)。

加強(qiáng)政銀合作。農(nóng)商行作為當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村振興“主辦銀行”，緊跟地方政府實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，承擔(dān)起全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略金融職責(zé)，只要是政府實(shí)施的民生工程，必須第一時(shí)間對(duì)接實(shí)施;

把自身的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到“極致”。農(nóng)商行的優(yōu)勢(shì)是一級(jí)法人，決策鏈短、反應(yīng)快，這就要求農(nóng)商行搭建扁平化組織架構(gòu)，優(yōu)化體制、機(jī)制，并運(yùn)用科技手段打造“快銀行”;

堅(jiān)持線上、線下相結(jié)合。由于他行在網(wǎng)點(diǎn)布局和隊(duì)伍匹配上不及農(nóng)商行，其打法必然是以“線上”發(fā)起攻勢(shì)，而農(nóng)商行需要線上、線下相結(jié)合，點(diǎn)多面廣、人熟地熟的線下優(yōu)勢(shì)是農(nóng)商行最核心的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，萬(wàn)不可為“線上”而“線上”，否則是自廢武功。

針對(duì)《辦法》出臺(tái)，農(nóng)商行未來(lái)怎么干?曾剛從實(shí)操層面給出了可行性建議。

“全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必然會(huì)加大鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，各個(gè)地方都會(huì)有自己的規(guī)劃內(nèi)容。”曾剛建議，農(nóng)商行應(yīng)加強(qiáng)和地方政府之間的溝通與合作，根據(jù)當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村振興基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)具體內(nèi)容、發(fā)展方向，來(lái)規(guī)劃自己的業(yè)務(wù)。

除了在鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)加大投入，曾剛認(rèn)為，農(nóng)民將是金融服務(wù)重點(diǎn)對(duì)象，隨著鄉(xiāng)村振興推進(jìn)實(shí)施，農(nóng)民收入水平會(huì)持續(xù)提高，一方面，有錢的農(nóng)民會(huì)有更多的金融需求，理財(cái)將是農(nóng)商行未來(lái)非常重要的長(zhǎng)尾市場(chǎng);另一方面，農(nóng)民生活水平提高，也會(huì)帶動(dòng)消費(fèi)升級(jí)，包括新建住房、購(gòu)買耐用消費(fèi)品等，將推動(dòng)消費(fèi)信貸增長(zhǎng)。(胡宏開)

關(guān)鍵詞： 鄉(xiāng)村振興 考核 辦法 農(nóng)商行